Als zzp'er ben je niet verplicht verzekerd voor de werknemersverzekeringen. Val je stil door ziekte of arbeidsongeschiktheid, dan komt er dus geen automatische uitkering van het UWV.
Je kunt dat risico wel afdekken met een vrijwillige verzekering bij het UWV, voor de Ziektewet en de WIA. Je meldt je meestal binnen 13 weken na het einde van je verplichte verzekering aan, en de premie hangt af van het dagloon dat je zelf kiest.
In dit artikel lees je waarvoor je je precies kunt verzekeren, hoe de aanmeldtermijn werkt, wat de premie en de uitkering ongeveer inhouden, en hoe dit zich verhoudt tot een particuliere AOV.
Waarvoor kun je je vrijwillig verzekeren bij het UWV?
Als zzp'er kun je je vrijwillig verzekeren voor de Ziektewet en de WIA. Een vrijwillige WW-verzekering is voor de meeste zzp'ers niet mogelijk.
De Ziektewet dekt inkomensverlies door ziekte, tot een maximum van 2 jaar oftewel 104 weken. Word je binnen die periode ziek en kun je daardoor niet werken, dan ontvang je een uitkering vanuit deze verzekering.
De WIA volgt daarna. Ben je na 2 jaar ziekte nog steeds geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt, dan biedt de vrijwillige WIA-verzekering een uitkering voor de langere termijn. Je kunt beide verzekeringen los van elkaar afsluiten, of samen.
Een vrijwillige WW-verzekering is bedoeld voor specifieke groepen, zoals bepaalde huishoudelijke hulpen, en niet voor de gewone zzp'er. Ga je bijvoorbeeld tijdelijk in het buitenland werken vanuit een bijzondere arbeidsrelatie, dan kan er in een enkel geval toch een vorm van WW-dekking spelen. Twijfel je hierover, controleer dit dan altijd rechtstreeks bij het UWV.
De aanmeldtermijn: binnen 13 weken na je verplichte verzekering
Je moet je binnen 13 weken na het einde van je verplichte verzekering aanmelden voor de vrijwillige verzekering. Mis je die termijn, dan vervalt je recht definitief.
De termijn start meestal op het moment dat je uit loondienst gaat, of op het moment dat een WW-uitkering stopt omdat je als zzp'er begint. Vanaf dat moment heb je 13 weken de tijd om je bij het UWV aan te melden.
Daarnaast geldt een voorwaarde over je voorgeschiedenis. Je moet doorgaans minimaal drie jaar aaneengesloten verplicht verzekerd zijn geweest voor ziekte en arbeidsongeschiktheid, direct voorafgaand aan je overstap naar het zzp-schap. Begin je zonder die voorgeschiedenis, dan kom je niet in aanmerking voor de vrijwillige verzekering.
Mis je de termijn toch, dan blijft er geen tweede kans. Je valt dan terug op een particuliere AOV, waarbij een verzekeraar vrijwel altijd om een gezondheidsverklaring of een medische keuring vraagt.
Hoe werkt de premie: dagloon en percentage
De premie is een percentage van het dagloon dat je zelf kiest, tot een wettelijk maximum.
Je bepaalt zelf voor welk dagloon je je verzekert, tot het maximum dagloon van bruto 309,91 euro per dag per 1 juli 2026. Kies je een hoger dagloon, dan betaal je meer premie, maar bouw je bij ziekte of arbeidsongeschiktheid ook recht op een hogere uitkering op.
Voor 2026 is het premiepercentage voor de vrijwillige Ziektewet-verzekering vastgesteld op 10,50 procent van het verzekerde dagloon. Voor de vrijwillige WIA-verzekering geldt een premiepercentage van 8,57 procent. Verzeker je beide, dan betaal je de premies voor Ziektewet en WIA los van elkaar, bovenop elkaar.
Het UWV berekent de premie maandelijks op basis van je gekozen dagloon en het aantal verzekerde dagen. Wil je precies weten wat jouw situatie kost, vraag dan een offerte op bij het UWV, want de exacte premie hangt af van het dagloon dat je kiest en de verzekeringen die je combineert.
Hoe hoog is de uitkering bij ziekte of arbeidsongeschiktheid?
De uitkering bedraagt doorgaans 70 procent van het dagloon waarvoor je verzekerd bent.
Word je ziek en heb je een vrijwillige Ziektewet-verzekering, dan ontvang je 70 procent van je verzekerde dagloon, tot maximaal 104 weken. Ben je daarna nog steeds arbeidsongeschikt, dan stroom je door naar de WIA.
Bij de WIA hangt de precieze hoogte af van de mate van arbeidsongeschiktheid en van welke regeling van toepassing is. Ben je volledig en duurzaam arbeidsongeschikt, dan kan de uitkering hoger uitvallen dan bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Belangrijk om te onthouden: de uitkering is altijd gekoppeld aan het dagloon dat je zelf hebt gekozen bij aanmelding, niet aan je werkelijke omzet of winst als zzp'er. Kies je een laag dagloon om premie te besparen, dan val je bij ziekte terug op een navenant lage uitkering.
Vrijwillige verzekering of een particuliere AOV?
Beide opties dekken het risico op inkomensverlies door ziekte of arbeidsongeschiktheid, maar verschillen op een paar belangrijke punten.
- Premie: bij het UWV een vast percentage van je gekozen dagloon, bij een AOV een premie die afhangt van je leeftijd, beroep en gezondheid
- Keuring: bij tijdige aanmelding bij het UWV geen medische keuring, bij een particuliere AOV vrijwel altijd een gezondheidsverklaring of keuring
- Dekking: bij het UWV beperkt tot het maximum dagloon, bij een AOV kies je zelf een hoger verzekerd bedrag als je inkomen daarboven ligt
- Wachttijd: de Ziektewet-uitkering gaat direct in, bij een AOV kies je zelf een eigen risicotermijn die de premie beïnvloedt
- Flexibiliteit: een AOV is meestal op maat te maken en op te zeggen, de vrijwillige verzekering bij het UWV kent vaste voorwaarden
Verdien je aanzienlijk meer dan het maximum dagloon van het UWV, dan dekt de vrijwillige verzekering slechts een deel van je inkomen. In dat geval is een particuliere AOV vaak nodig als aanvulling, of als volledig alternatief.
Voor wie is de vrijwillige verzekering interessant?
De vrijwillige verzekering is vooral interessant voor wie net uit loondienst of een uitkering komt en snel dekking wil, zonder keuring.
Kom je direct vanuit een vaste baan of een WW-uitkering, dan sluit de vrijwillige verzekering naadloos aan op je vorige situatie, mits je op tijd aanmeldt. Heb je gezondheidsklachten waardoor een particuliere verzekeraar je afwijst of een hoge premie rekent, dan is de vrijwillige verzekering vaak de enige toegankelijke optie.
Meer over de overgang vanuit loondienst of een uitkering naar het zzp-schap lees je in het artikel over zzp'en en het UWV. Ben je zwanger en zzp'er, dan geldt er een aparte regeling; lees daarover meer in het artikel over zwanger als zzp'er.
Werk je vanuit een bv als dga, dan gelden er net iets andere voorwaarden voor de vrijwillige verzekering. Dat lees je in het artikel over verzekeringen voor de dga. Naast het risico op ziekte of arbeidsongeschiktheid is het ook slim om na te denken over je oudedagsvoorziening, bijvoorbeeld met het artikel over extra pensioen opbouwen.
Veelgemaakte fouten bij de vrijwillige verzekering
Een paar fouten kosten zzp'ers achteraf hun recht op dekking, of een uitkering die veel lager uitvalt dan verwacht.
- De aanmeldtermijn van 13 weken missen, waardoor het recht op de vrijwillige verzekering definitief vervalt
- Denken dat je als zzp'er ook automatisch vrijwillig verzekerd bent voor de WW
- Een te laag dagloon kiezen om premie te besparen, met een lage uitkering bij ziekte als gevolg
- De premie niet vergelijken met een particuliere AOV, terwijl de uitkomst per situatie flink kan verschillen
- Vergeten dat de uitkering is gekoppeld aan het gekozen dagloon, niet aan je werkelijke inkomen als zzp'er
Veelgestelde vragen
Kan elke zzp'er zich vrijwillig verzekeren bij het UWV?
Nee, niet elke zzp'er komt in aanmerking. Je moet direct voorafgaand aan je start als zzp'er verplicht verzekerd zijn geweest, bijvoorbeeld via loondienst of een WW-uitkering, en daarvoor doorgaans minimaal drie jaar aaneengesloten verplicht verzekerd zijn geweest voor ziekte en arbeidsongeschiktheid. Begin je zonder die voorgeschiedenis, dan blijft alleen een particuliere AOV over.
Wat gebeurt er als je de aanmeldtermijn van 13 weken mist?
Meld je je te laat aan, dan vervalt je recht op de vrijwillige verzekering bij het UWV definitief. Je kunt daar later niet meer op terugkomen. Het enige alternatief is dan een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering, waarbij je vaak wel een medische keuring of gezondheidsverklaring moet doorlopen.
Wat kost de vrijwillige verzekering bij het UWV ongeveer?
De premie is een percentage van het dagloon dat je zelf kiest, tot een maximum dagloon van bruto 309,91 euro per dag per 1 juli 2026. Voor de Ziektewet betaal je in 2026 een premiepercentage van 10,50 procent, voor de WIA 8,57 procent. Kies je een lager dagloon, dan betaal je ook minder premie, maar krijg je bij ziekte of arbeidsongeschiktheid ook een lagere uitkering.
Is een vrijwillige verzekering bij het UWV beter dan een particuliere AOV?
Dat hangt af van je situatie. De vrijwillige verzekering bij het UWV kent geen medische keuring als je op tijd aanmeldt, maar de dekking is beperkt tot het maximum dagloon en de voorwaarden liggen vast. Een particuliere AOV is flexibeler qua bedrag en eigen risicotermijn, maar vraagt vaak een gezondheidsverklaring en de premie hangt af van je leeftijd, beroep en gezondheid.
Kun je je ook vrijwillig verzekeren voor de WW als zzp'er?
Voor zzp'ers is een vrijwillige WW-verzekering vrijwel nooit mogelijk, die optie geldt alleen voor specifieke groepen zoals bepaalde huishoudelijke hulpen. In een enkele bijzondere situatie, zoals tijdelijk werken in het buitenland, kan een vorm van vrijwillige WW-dekking aan de orde zijn. Twijfel je hierover, controleer dit dan altijd rechtstreeks bij het UWV.
Kernpunten
- Als zzp'er kun je je vrijwillig verzekeren bij het UWV voor de Ziektewet en de WIA, een vrijwillige WW-verzekering is voor zzp'ers vrijwel nooit mogelijk
- Je meldt je binnen 13 weken na het einde van je verplichte verzekering aan, anders vervalt je recht definitief
- De premie is een percentage van het door jou gekozen dagloon: in 2026 10,50 procent voor de Ziektewet en 8,57 procent voor de WIA
- De uitkering bedraagt doorgaans 70 procent van het verzekerde dagloon, tot het maximum van bruto 309,91 euro per dag per 1 juli 2026
- Een particuliere AOV is flexibeler en biedt hogere dekking, maar vraagt meestal een medische keuring en een premie op basis van je gezondheid
Sta je op het punt om te starten als zzp'er, controleer dan meteen of je nog binnen de termijn van 13 weken valt voor de vrijwillige verzekering. Eenmaal verstreken, kom je er niet meer op terug.
Twijfel je tussen de vrijwillige verzekering en een particuliere AOV, bespreek je situatie dan op het ondernemen-forum van CreativeDeals.