Een bedrijfswoning financier je meestal niet met een gewone woninghypotheek, maar met een zakelijke hypotheek. Dat komt door de bedrijfsbestemming van het pand.
In dit artikel lees je hoe je een bedrijfswoning financiert, waarom een hypotheek voor een bedrijfswoning anders werkt, en waar je op let bij de rente, de looptijd en het aanvragen van jouw financiering.
Wat is een bedrijfswoning?
Een bedrijfswoning is een woning met een bedrijfsbestemming. De woning hoort bij een onderneming en staat als zodanig in het bestemmingsplan van de gemeente.
Denk aan een woning boven een winkel, een boerderij, of een bedrijfspand met woning ernaast. Vaak gaat het om een woning met een kantoor of werkplaats onder hetzelfde dak.
Die bestemming maakt het verschil. Een bedrijfswoning is namelijk deels bedrijfsvastgoed, en dat bepaalt hoe je haar financiert.
Bedrijfspand met woning: de splitsing telt
Veel bedrijfswoningen zijn eigenlijk een bedrijfspand met woning eronder of ernaast. De verhouding tussen het woondeel en het bedrijfsdeel bepaalt hoe een geldverstrekker het pand beoordeelt.
Heeft de woning een eigen ingang en eigen voorzieningen, dan is het woondeel makkelijker apart te waarderen. Zit alles door elkaar, dan weegt het bedrijfsmatige deel zwaarder mee.
Denk aan een woning met een kantoor of werkplaats: het deel van het pand dat je bedrijfsmatig gebruikt, telt anders mee dan het deel waar je woont. Een taxateur brengt die splitsing in kaart, zodat de geldverstrekker weet welke waarde hij financiert.
Wanneer heb je deze financiering nodig?
Je hebt financiering voor een bedrijfswoning nodig zodra je zo'n pand koopt, bouwt of verbouwt. De situatie bepaalt welke vorm het beste past.
De meest voorkomende momenten:
- De aankoop van een nieuwe bedrijfswoning voor je onderneming
- Een bestaande bedrijfswoning te kopen die nu nog van een ander is
- Je huidige bedrijfswoning te verbouwen of uit te breiden
- Een lopende financiering oversluiten naar betere voorwaarden
Heb je al een bedrijfswoning op het oog, breng dan eerst je onderneming en de cijfers op orde. Zo weet een geldverstrekker snel of en hoeveel je kunt financieren.
Waarom een hypotheek voor een bedrijfswoning anders is
Bij een gewone woning sluit je een particuliere hypotheek af. Bij een bedrijfswoning kan dat vaak niet, juist door de bedrijfsbestemming.
Geldverstrekkers zien een deel van het pand als vastgoed met een bedrijfsmatig karakter. Daardoor pas je meestal een zakelijke hypotheek toe, of een combinatie van beide.
Banken stellen aan zulk vastgoed strengere eisen dan aan een gewone woning. Ze kijken niet alleen naar jou als persoon, maar ook naar jouw onderneming.
Zakelijke hypotheek of particuliere hypotheek?
Of je een zakelijke hypotheek of een particuliere hypotheek nodig hebt, hangt af van de verhouding tussen het woon- en het bedrijfsdeel. Overheerst het wonen, dan is soms een deels particuliere hypotheek mogelijk.
Wil je de bedrijfswoning als particulier kopen, dan is dat lastiger. Veel geldverstrekkers verstrekken geen gewone woninghypotheek op een pand met een bedrijfsbestemming.
Een zakelijke hypotheek kun je juist wél op zulke bedrijfswoningen afsluiten. Een financieel adviseur helpt je bepalen welke vorm bij jouw situatie past.
Hoe je een bedrijfswoning financiert
Om een bedrijfswoning te financieren, kijkt de geldverstrekker naar meer dan alleen je inkomen. De onderneming staat centraal.
De belangrijkste punten die meewegen:
- Het bestemmingsplan van de gemeente en de bedrijfsbestemming van het pand
- Je jaarcijfers en de winstgevendheid van jouw onderneming
- De getaxeerde waarde van de bedrijfswoning
- Je eigen inbreng, die bij bedrijfsvastgoed vaak hoger ligt
Uit die gegevens volgt de maximale hypotheek en de leensom die je kunt krijgen. Reken op meer eigen geld dan bij een particuliere hypotheek, omdat geldverstrekkers zelden de volledige waarde financieren.
Welke documenten heb je nodig?
Een geldverstrekker wil zien dat jouw onderneming de lasten kan dragen. Een complete aanvraag versnelt de beoordeling enorm.
Zorg dat je in elk geval klaarlegt:
- Je jaarcijfers van de afgelopen jaren
- Een recente taxatie met de waarde van de bedrijfswoning
- Een controle van het bestemmingsplan van de gemeente
- Een korte onderbouwing van je plannen en de verwachte maandlasten
Met deze stukken kan een financier je een goede indicatie van de mogelijkheden geven. Ontbreekt er iets, dan loopt de beoordeling vaak vertraging op.
Hoe completer je dossier, hoe serieuzer een geldverstrekker je aanvraag neemt. Een net onderbouwd plan met realistische cijfers maakt vaak het verschil tussen een ja en een nee.
Rente, looptijd en aflossing
De rente op zo'n zakelijke lening bestaat meestal uit een basisrente en een risico-opslag. Hoe risicovoller de financiering, hoe hoger die opslag.
De looptijd en de manier van terugbetalen bepalen je maandlasten. Je lost doorgaans annuïtair of lineair af, en soms is een deel een aflossingsvrije hypotheek.
Reken de rente en aflossing samen goed door. Zo weet je of de maandlasten passen bij de omzet van jouw onderneming.
Financieren via banken of investeerders
Niet elke financiering loopt via een bank. Banken zijn bij een bedrijfswoning vaak terughoudend en stellen strenge eisen.
Naast banken zijn er niet-bancaire geldverstrekkers en investeerders. Een financier met een uitgebreid netwerk van investeerders kan soms flexibele oplossingen bieden waar een bank afhaakt.
Zo'n zakelijke lening heeft vaak een hogere rente, maar meer maatwerk. Vergelijk de mogelijkheden voordat je iets tekent.
Een hypotheek aanvragen voor je bedrijfswoning
Het aanvragen van een hypotheek voor een bedrijfswoning begint bij een goede voorbereiding. Verzamel je jaarcijfers, een taxatie en een onderbouwing van je plannen.
Een financieel adviseur vraagt vervolgens een indicatie van de mogelijkheden op bij verschillende geldverstrekkers. Zo'n eerste, vrijblijvende indicatie kost niets en geeft je richting.
Ben je eruit, dan kun je de hypotheek afsluiten en passeert de akte bij de notaris. Pas dan is jouw financiering definitief rond.
Waar let je op bij jouw financiering?
Een bedrijfswoning bindt je voor langere tijd aan het pand én aan de financiering. Een paar aandachtspunten voorkomen verrassingen achteraf.
- Reken de totale kosten door, niet alleen de rente: taxatie, advies en de notaris tellen mee
- Houd rekening met een risico-opslag bovenop de basisrente bij bedrijfsvastgoed
- Kijk of je de lening ook bij een tegenvallende omzet kunt blijven dragen
- Vergelijk financieren via een bank met een niet-bancaire partij
Neem de tijd voor deze afweging. Een bedrijfswoning koop je niet elke dag, en een goede voorbereiding betaalt zich jaren later nog terug.
De rol van een goede adviseur
Omdat een bedrijfswoning maatwerk is, loont het om een financieel adviseur in te schakelen. Die kent de eisen van verschillende geldverstrekkers en weet welke bij jouw situatie passen.
Een adviseur vergelijkt de voorwaarden, onderhandelt over de rente en de looptijd, en voorkomt dat je blijft hangen bij één bank die nee zegt.
Veel adviseurs bieden een vrijblijvend oriëntatiegesprek aan. Daarin krijg je een eerste beeld van wat mogelijk is, nog voordat je iets vastlegt.
Een adviseur bespaart je bovendien tijd. In plaats van bij elke geldverstrekker apart je cijfers aan te leveren, doe je dat één keer en legt de adviseur je aanvraag op de juiste plekken neer.
Zo vergroot je de kans op een passend aanbod en houd jij je handen vrij om te ondernemen. Twijfel je over je opzet, leg die dan voor voordat je een bod uitbrengt.
Veelgestelde vragen
Financieren jullie ook een bedrijfswoning?
Dat is een vraag voor een bank, een hypotheekadviseur of een zakelijke financier. CreativeDeals is een platform voor digitale professionals en verstrekt zelf geen hypotheken. Voor de financiering van een bedrijfswoning klop je aan bij een geldverstrekker of een financieel adviseur.
Kun je een bedrijfswoning als particulier financieren?
Vaak niet met een gewone woninghypotheek, omdat het pand een bedrijfsbestemming heeft. Een zakelijke hypotheek is dan meestal de route. Een adviseur kijkt naar de verhouding tussen het woon- en het bedrijfsdeel om te bepalen wat mogelijk is.
Hoeveel eigen inbreng heb je nodig?
Bij zakelijk vastgoed financieren geldverstrekkers zelden de volledige waarde. Reken daarom op meer eigen geld dan bij een particuliere hypotheek. Hoeveel precies hangt af van het pand, je jaarcijfers en de geldverstrekker.
Kun je een bedrijfswoning ook verbouwen met de hypotheek?
Ja, vaak kun je een verbouwing meefinancieren. De extra leensom hangt af van de waarde van de bedrijfswoning na de verbouwing en van de cijfers van jouw onderneming.
Wat bepaalt de maximale hypotheek?
De getaxeerde waarde van de bedrijfswoning, je jaarcijfers en je eigen inbreng bepalen samen de maximale hypotheek. Het bestemmingsplan speelt mee in hoe de geldverstrekker het pand waardeert.
Kernpunten
- Een bedrijfswoning heeft een bedrijfsbestemming en financier je meestal met een zakelijke hypotheek
- Een gewone particuliere hypotheek lukt vaak niet op een pand met een bedrijfsbestemming
- Geldverstrekkers kijken naar het bestemmingsplan, je jaarcijfers, de waarde van het pand en je eigen inbreng
- De rente bestaat uit een basisrente plus een risico-opslag; reken op meer eigen inbreng dan bij een woning
- Naast banken kunnen investeerders en niet-bancaire financiers flexibele oplossingen bieden
De financiering van een bedrijfswoning vraagt dus om iets meer voorbereiding dan een gewone koopwoning zonder bedrijfsdeel, maar met de juiste cijfers en een goede adviseur is er veel mogelijk. Breng eerst je onderneming en het bestemmingsplan in kaart, en vraag daarna een vrijblijvende indicatie op.
Meer over zakelijk financieren? Lees hoe je een financieel plan opstelt, wat financial lease je oplevert, of hoe de financiering van machines werkt.